Юридическая группател. 8 (812) 904-24-18

КРЕДИТНЫЕ СПОРЫ

individual 008

В современной жизни мы уже не можем обойтись без кредита и кредитных карт. Кредитные отношения плотно вошли в нашу привычную жизнь.

Именно кредит является самым востребованным финансовым продуктом у граждан. В основном мы пользуемся заемными средствами для покупки чего-либо или улучшения своих жилищных условий. Получить кредит сейчас достаточно  легко, что сделало его востребованным продуктом. Основными поставщиками кредитов являются банки, они же в большой степени и заинтересованы подписать с Вами кредитный договор и выдать Вам необходимые средства.

К сожалению, наши граждане порой весьма легкомысленно относятся к процессу получения кредита или кредитной карты, а банки наоборот, подходят к этому очень серьезно и заранее предусматривают все возможные негативные ситуации неуплаты или возникновения просрочки по кредиту. Граждане, в большей степени, не осведомлены о последствиях невыплаты или возникновения просрочки. В случае получения кредита, всегда важно понимать, какие документы Вы подписываете, и какие обязательства на Вас ложатся. Пока Вы вовремя выплачиваете кредит, всех все устраивает, но как только возникает проблема с Вашей стороны, вступает в работу отдельный аппарат банка по взысканию задолженности. И только в этой ситуации мы начинаем задумываться о последствиях и о том, что же делать дальше, и именно в этом случае, Вы увидите, насколько вы не защищены, и насколько все предусмотрел банк.

В реальности ситуация выглядит немного иначе. Вы защищены ЗАКОНОМ, и вправе рассчитывать на защиту. Важно понимать, что банковский договор зачастую может содержать пункты, которые могут противоречить законодательству и ущемлять Ваши права как потребителя. В такой ситуации, нормы права и закона, будут всегда выше условий прописанных в самом договоре!

Что мы советуем уточнить и на что обратить внимание до подписания кредитного договора:

  1. Размер полной стоимости кредита и включение банком в него всех дополнительных затрат на обеспечение кредита.
  2. Какое обеспечение (залог, поручительство) предоставляется при получении кредита и  условия этого обеспечения.
  3. Порядок использования залога.
  4. Возможность и порядок одностороннего изменения условий договора, прежде всего, размера процентной ставки, как самим банком, так и Вами, как заемщику.
  5. Какие штрафные санкции предусмотрены условиями договора, и за какие нарушения.
  6. Необходимость предоставления сведений банку о своем финансовом положении и его изменениях.
  7. Возможность и последствия досрочного погашения кредита.
  8. Какие существуют основания и порядок требования банком  досрочного погашения кредита у Вас.
  9. Наличие форс-мажорных обстоятельств и последствия их возникновения.

Что мы советуем делать ПОСЛЕ подписания договора:

  1. Сохранить подписанный документ у себя, чтобы в любой момент могли с ним ознакомиться.
  2. Внимательно прочитать договор и все условия взаимодействия с банком.
  3. Выполнять в срок свои обязательства перед банком.

Если какие-либо пункты договора Вам не понятны или Вы не понимаете последствий их невыполнения, необходимо обратиться к кредитному юристу, который проведет правовую экспертизу договора и поможет разобраться в тонкостях Вашего взаимодействия с кредитной организацией.

Что мы советуем делать при возникновении спорной ситуации с банком:

  1. Внимательно прочитать договор и понять как эта ситуация описана в нем.
  2. Обратиться к юристу для проверки законности спорного пункта договора и последствиях его невыполнения.
  3. Попробовать найти совместное решения с банком, для выхода из спорной ситуации.
  4. Если решение возможно, обязательно зафиксировать его в письменном виде.
  5. Если решения не получается достигнуть на стадии переговоров, обратиться в суд за защитой Ваших прав.

Только суд сможет вынести правильное решение, исходя из требований законодательства, и проверить законность всех спорных условий договора.

Кредитные юристы нашей компании всегда готовы оказать Вам необходимую помощь на любой стадии кредитной сделки.

Что мы сделаем при сопровождении кредитной сделки и спорной ситуации:

  1. Проведем правовую экспертизу договора, оценим законность каждого пункта и последствия их невыполнения.
  2. Подскажем как правильно себя вести, в случае спорной ситуации.
  3. Поможем в диалоге с банком, при возникновении спорной ситуации.
  4. Оспорим в суде незаконность включения пунктов договора, ущемляющих Ваши права.
  5. При наличии иска со стороны банка, снизим размер неустойки, штрафов, пени.
  6. Подадим иск о взыскании незаконно уплаченных Вами комиссий, неустоек, штрафов, пени.
  7. Будем ходатайствовать о предоставлении Вам отсрочки выплаты долга.

ВОЗНИКНОВЕНИЕ ПРОСРОЧКИ

При заключении кредитного договора, мы всегда исходим из благоприятного стечения обстоятельств, мы уверены, что всегда будем платить вовремя, без возможных просрочек и последствий. К большому сожалению, в жизни возникают обстоятельства, которые могут препятствовать своевременному погашению кредита банку. А знакомство с последствиями нарушения, происходит уже после совершения просрочки - это наиболее часто встречающееся нарушение кредитного договора (нарушение графика согласованных платежей).

В такой ситуации, банк сразу начинает звонить Вам и напоминать о необходимости своевременной оплаты и внесения суммы месячного платежа. Такое положение вещей не выгодно ни банку, ни Вам, так как банк должен будет создать необходимые резервы при наличии просрочки. А для Вас это создаст не нужные дополнительные штрафы, пени, неустойки со стороны банка, которые необходимо будет уплатить дополнительно. Банк пойдет на все, чтобы вернуть Вас в график и заставит выплатить все штрафы, пени, неустойки, предусмотренные  договором. Сегодня в банках существует специальный аппарат работников, задача которых, оказать на Вас максимальное давление и вынудить вернуться в график. К сожалению, довольно часто, эти методы воздействия граничат с законностью, а информация, которую могут сообщать работники банка, даже может противоречить законодательству.

Что же делать при возникновении просрочки?

  1. Не вдаваться в панику.
  2. Не поддаваться на провокации со стороны работников банка или коллекторского агентства.
  3. Обратиться к юристу для правовой оценки договора с банком и анализа возникшей ситуации.
  4. Реально оценить свои возможности по погашению задолженности и последствий возникновения просрочки.
  5. Договориться с банком о возможной реструктуризации задолженности или предоставлении Вам льготного периода.
  6. Если не удается самостоятельно договориться с банком, - провести действия совместно с кредитным юристом, который поможет грамотно составить соответствующие обращения, заявления в банк.

У каждого банка есть свои процедуры и установки при работе с клиентами на просрочке. У многих банков есть свой отдел для работы по взысканию просроченной задолженности, часть банков передают работу по взысканию коллекторскому агентству, часть долга могут просто продать коллектору.

Важно понимать одно самое главное, итога работы всего два:

  • или Вы расплачиваетесь с банком и выплачиваете, все штрафы, пени, неустойки, которые он насчитал;
  • или банк подает на Вас в суд

При первом варианте, конфликт будет разрешен на условиях банка;  во втором будет проведена полная оценка законности требований банка со стороны суда. И абсолютно не нужно бояться второго варианта, наоборот, он даст гарантированное законное разрешение спора. НО и здесь есть определенные условия: если банк подает на Вас в суд, а вы не пытаетесь оспорить все произведенные банком начисления, то скорее всего суд признает их законными, так как вы уже подписали договор с банком. Поэтому при наличии иска со стороны банка, обязательно нужно обратиться к кредитному юристу, который точно знает,  как можно законно: снизит размер претензий со стороны банка, снизит размер начисленных штрафов, пени, неустоек и будет ходатайствовать о предоставлении отсрочки.

В итоге, результатом проведения работы в суде, можно получить в разы сниженное требование об уплате, со стороны банка, и законная возможность заплатить долг в разумные сроки.

Если же Вам не удается выполнить решение суда, то банк получает в суде исполнительный лист и передает его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) для принудительного исполнения судебного решения. И только ФССП может наложить взыскание на Ваше имущество. Следует учесть, что наложение взыскания на имущество, это крайняя меня, так как в первую очередь, можно и нужно договариваться о взыскании задолженности с Вашего дохода.

БАНК ПОДАЛ В СУД

Банк подал на Вас в суд, и Вы уже получили иск по почте? В такой ситуации самое главное не поддаваться панике, а принять взвешенное решение и обязательно обратиться за помощью к кредитному юристу. Противостоять в одиночку такой структуре, как банк - почти бессмысленно. Там работает большой штат юристов, которые точно знают, что и какими способами требовать с Вас! Только грамотный кредитный юрист поможет Вам максимально уменьшить размер требований банка, законно снизит  размер штрафов, пени и неустоек и будет ходатайствовать о предоставлении Вам рассрочки в выплате кредита.

Кредитные юристы нашей компании обладают обширными знаниями и опытом в разрешении споров с банками. Мы уже помогли многим нашим клиентам, поможем и Вам!

Основные причины судебных споров с Банками:

  1. Оспаривание незаконных условий кредитного договора.
  2. Незаконное оформление кредита по чужим документам.
  3. Разрешение залоговых споров при утрате, замене, оспаривании и пр.
  4. Самовольное повышение ставки банком.
  5. Неправильный порядок списания комиссий, штрафов, пени, неустоек банком.
  6. Оспаривание незаконной комиссии банка.
  7. Неправильное начисление процентов, штрафов, пени, неустоек по кредиту.
  8. Уклонение от уплаты долга, процентов.
  9. Взыскание задолженности по иску от банка.
  10. Незаконная передача коллекторскому агентству.
  11. Противоправные действия коллекторов по взысканию задолженности во внесудебном порядке.
  12. Какие-либо другие противоправные действия банка или его представителей

Когда необходимо обратиться за помощью к юристу?

Как можно скорее! Если вы пойдете на судебный процесс самостоятельно и не сможете оспорить требования банка в суде, то следующий этап обжалования судебного решения - это апелляция. Важно знать, что на стадии апелляции, городской суд рассматривает правильность принятия решения районным судом, и не будет рассматривать не заявленные во время основного процесса обстоятельства! Поэтому Важно, как можно скорее прибегнуть к помощи кредитного юриста и грамотно, законно, оспорить размер требований банка, а при необходимости составить встречный иск банку, и оспорить незаконные пункты договора.

Обратившись к юристу, вы сэкономите, не только время, но и деньги, так как в некоторых случаях судебных процессов, с особо жадными банками, нам удавалось снизить размер исковых требований в несколько раз!!

Придя к нам за юридической помощью, Вы будете уверены, что Вашим вопросом занимаются профессионалы. Мы проконсультируем Вас по всем возникшим вопросам, подберем все необходимые документы для оспаривания претензий со стороны банка, представим Ваши интересы в суде до вынесения окончательного решения.

ЭКСПЕРТИЗА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

В нашей компании работают юристы, основная специализация которых - кредитные споры. Мы обладаем большим опытом в данном вопросе, и четко знаем и применяем необходимые инструменты для защиты клиента от действий банка.

Задача экспертизы кредитного договора - оценить следующие пункты:

  1. Проверить законность всех пунктов Вашего договора с банком, выявить те пункты и условия, которые можно оспорить в соответствии с законодательством.
  2. Правильно определить порядок взаимодействия с банком в случае возникновения спорной ситуации.
  3. Определить последствия нарушения пунктов договора.
  4. Оценить риски заключения кредитного договора в редакции банка.
  5. Варианты предотвращения рисков или их минимизация.
  6. Оценить наличие скрытых обременительных пунктов кредитного договора.
  7. Найти ответы на вопросы применительно к Вашей конкретной ситуации.

Основные моменты, на которые необходимо обратить внимание:

  1. Размер полной стоимости кредита и включение банком всех дополнительных затрат на обеспечение кредита.
  2. Какое обеспечение (залог, поручительство) предоставляется при получении кредита и  условия этого обеспечения.
  3. Порядок использования залога.
  4. Обязательность целевого использования предоставленных денежных средств и порядок контроля.
  5. Возможность и порядок одностороннего изменения условий договора, прежде всего, размера процентной ставки, как самим банком, так и Вами, как заемщиком.
  6. Какие штрафные санкции предусмотрены условиями договора, и за какие нарушения.
  7. Необходимость предоставления сведений банку о своем финансовом положении и его изменениях.
  8. Возможность и последствия досрочного погашения кредита.
  9. Какие существуют основания и порядок требования банком  досрочного погашения кредита.
  10. Наличие форс-мажорных обстоятельств и последствия их возникновения.

При необходимости мы готовы:

  1. Провести сделку по подписанию договора с нашим участием.
  2. Вести переписку от Вашего лица по изменению не выгодных Вам пунктов договора.
  3. Подготовить протокол разногласий по конкретному договору.

К сожалению, основная масса клиентов обращается к нам уже после возникновения спорной ситуации, когда основная часть обременительных последствий для заемщика уже стала понятна и вызвала спор или необходимость судебного разбирательства.

Поэтому, чем быстрее Вы обратитесь к юристу по кредитным спорам, тем более правильное, взвешенное и выгодное решение мы сможем разработать для Вашей конкретной ситуации. Мы уже помогли многим клиентам в споре с банком, обязательно поможем и Вам!

ИЗМЕНЕНИЕ/РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

В определенные моменты Вам или банку может потребоваться изменение или расторжение кредитного договора. Расторжение договора банк применяет крайне редко и неохотно, так как при расторжении, автоматически останавливается начисление процентов, штрафов, пени, которые прописаны в условиях договора. Для заемщика, банк как правило не предусматривает условия для его изменение или расторжения, поэтому кредитный договор может быть изменен или расторгнут на общих основаниях, которые предусмотрены законодательством для всех договорных отношений.

Считается, что изменение или расторжение кредитного договора, повлечет негативную реакцию со стороны банка, для дальнейшего сотрудничества с ним. Но в определенных случаях существуют такие обстоятельства, при которых лучше инициировать изменение или расторжение договора заемщиком.

Основные причины для изменения или расторжения кредитного договора прописаны в соответствующем разделе самого документа, и должны соответствовать законодательству. В Гражданском кодексе этому посвящены статьи 450 – «Основания изменения и расторжения договора» и 451 – «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств». Согласно этим статьям, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом, другими законами или договором.

Одностороннее изменение договора возможно только по решению суда, если не прописаны условия одностороннего изменение или расторжения в самом договоре:

  1. при существенном изменении обстоятельств;
  2. в иных основания, предусмотренных Гражданским Кодексом, другими законами или договором.

Что же такое существенное изменение обстоятельств? Это такое обстоятельство, разумное предвидение которого в момент заключения договора, повлекло бы отказ от заключения самого договора.

На основании этого возможно попытаться договориться с банком о следующем:

  1. Изменить условия договора по соглашению сторон.
  2. Осуществить расторжение договора по соглашению сторон.

Если банк не идет Вам на встречу, при обсуждении изменений условий договора, то тогда вопрос необходимо решать в судебном порядке и обращаться к статьям 450-451 Гражданского Кодекса РФ. При этом следует учитывать, что предварительно, согласно законодательству, необходимо соблюсти претензионный порядок, согласно которому, разрешение спора в судебном порядке, возможно только при получении отказа или неполучения ответа со стороны банка.

В случае необходимости кредитные юристы нашей компанию всегда готовы оказать Вам поддержку, помощь и консультирование по вопросу расторжения или изменения кредитного договора с банком, а при необходимости произвести защиту Ваших прав и интересов в судебном порядке.

СНИЖЕНИЕ НЕУСТОЙКИ, ШТРАФОВ, ПЕНИ

Основной аппетит банков при взыскании задолженности, проявляется именно в размере предъявленных пени, штрафов и неустойки. Банки очень часто прописывают неразумный размер штрафов за возникновение просрочки в самом договоре, бывает и 1% и более в день, за каждый день просрочки. Доказать неразумность размера этого штрафа в суде, является основной задачей кредитного юриста.

Мы провели большое количество процессов с банками от лица наших клиентов, и точно знаем, что и как необходимо оспаривать для максимального снижения размера неустойки предъявляемой банком.

После вступления в силу Федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)», закон четко регламентируем максимальный размер неустойки, который может быть предъявлен банком при просрочке. Согласно Закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита, не может превышать 20% (двадцать процентов) годовых. В случае, если по условиям договора потребительского кредита, на сумму потребительского кредита, проценты, за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. В случае, если по условиям договора потребительского кредита, проценты, на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 (одна десятая) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

К сожалению, этот закон распространяется только на договора, которые были заключены после вступления Федерального закона в силу.
Довольно часто, мы не просто снижаем размер требований банка в размере неустойки, но и предъявляем встречный иск к банку, для взыскания неправомерно взятых комиссий, дополнительно навязанных условий, признание недействительными пунктов договора, которые ущемляют права клиента, как потребителя.

Основные задачи, которые мы готовы выполнить для клиентов:

  • снизить неустойку, штрафы, пени;
  • оспорить начисление неустойки, штрафов, пени;
  • взыскать списанную неустойку банком.

Обратившись в компанию Юридическая группа «Расновский и Партнеры» Вы будете уверены, что Вашей проблемой занимаются профессионалы в разрешении кредитных споров, и они сделают все возможное для максимально выгодного разрешения ситуации в Вашу пользу.

МЕТОДЫ ВОЗДЕЙСТВИЯ НА ДОЛЖНИКОВ

При возникновении просроченной задолженности по кредиту, банк сделает все возможное, чтобы получить то, что ему причитается. Первоначальную работу проводит сам аппарат банка.

Типичные методы воздействия на должника:

  • телефонные звонки на мобильный телефон;
  • телефонные звонки на домашний телефон;
  • телефонные звонки поручителям по кредиту;
  • напоминания по SMS;
  • напоминания в письмах по почте.

Выше указаны наиболее типичные методы воздействия. Задача всех этих воздействий вынудить Вас оплатить задолженность как можно скорее, и в дальнейшем, методы уже начинают подходить к грани законности, их задача заставить Вас ощутить все неудобства от задолженности банку, тем самым заплатить долг. В этот момент банк может отдать Ваш договор в работу коллекторскому агентству, которые уже применяют более жесткие методы:

  • постоянные телефонные звонки (до 30-50 в день);
  • звонки работодателю должника;
  • различного рода информационные сообщения, на грани угроз (о последующем изъятии имущества, о начислении значительных неустоек, о выездах различных бригад банка или государственных органов, об обращениях в органы полиции, о расторжении договора, об негативных последствиях для кредитной истории и прочие)

В принятом в 2014 году Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)" действия направленные на возврат задолженности регламентированы в ст.15. Ниже приводим основные моменты этого взаимодействия.

Допускаемые действия:

  1. личные встречи, телефонные переговоры;
  2. почтовые отправления по месту жительства заемщика или поручителя

Недоспускаемые действия:

  1. непосредственное взаимодействие с заемщиком или поручителем, направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;
  2. непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени, и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или поручителя, которое указано при заключении кредитного договора или поручительства;
  3. кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по кредитному договору, с намерением причинить вред заемщику или поручителю, а также злоупотреблять правом в иных формах.

Действия при непосредственном взаимодействии:

Лица осуществляющие деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество или наименование кредитора и/или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и/или лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Важно понимать, что ни коллекторы ни банк не являются органами власти, и не имеют права принудительного взыскания с должника. Принудительное взыскание возможно, только после решения суда и только Федеральной Службой Судебных Приставов. Более подробно о деятельности ФССП описано в разделе - Исполнительное производство.

Если банк или коллектор превышает нормы воздействия на должника, специалисты Юридической группы «Расновский и Партнеры» помогут Вам правильно составить необходимые заявления и жалобы, для прекращения подобных действий. Помогут Вам в осуществлении грамотного диалога с Вашим кредитором, для скорейшего разрешения конфликта.

ИСПОЛНИТЕЛЬНОЕ ПРОИЗВОДСТВО

Итогом работы в суде по кредитному спору будет решение суда о размере и порядке выплаты задолженности банку. Если решение Вас не устраивает, Вы праве оспорить решение в суде апелляционной инстанции. Если суд был в районном суде, то апелляция будет проведена в городском суде. После вступления решения в законную силу, при условии, что Вы не можете его исполнить, банк получает в суде исполнительный лист и передает его в Федеральную Службу Судебных Приставов (ФССП) для принудительного исполнения решения суда. С этого момента, по вопросу выплаты долга, Вы уже общаетесь с ФССП.

Большим плюсом при исполнительном производстве, является однозначная законность и прозрачность процесса. Приставы вправе действовать только согласно закону и не будут оказывать на Вас давление, как это делает банк, а их действия можно контролировать и в случае необходимости оспорить.

Порой с приставами гораздо проще найти общий язык по предоставлению отсрочки и порядке выплаты, чем с самим банком. В этом процессе они выступают как третье лицо, которое обязано гарантировать полную законность процесса.

Приставы обладают следующими инструментами для принудительного исполнения судебного решения по кредитному спору:

  • арест денежных средств должника;
  • наложение взыскания на доходы должника;
  • наложение ареста на имущество должника, в том числе и в день возбуждения исполнительного производства;
  • арест прочих активов;
  • реализация выявленных активов для покрытия задолженности перед банком;
  • выполнение других действий для исполнения судебного решения;
  • запрет должнику на выезд за границу

Однако важно понимать, что в процессе исполнительного производства, несмотря на его прозрачность, остро пересекаются имущественные интересы банка, заемщика и самих исполнителей. Ничего удивительного, что это порождает большое количество конфликтных ситуаций, которые могут ущемлять интересы той или иной стороны.

Наиболее типичные конфликтные ситуации:

  • реализация имущества должника по заниженной цене;
  • нарушение процессуальных норм Федеральной службой судебных приставов;
  • превышение сроков исполнительного производства.

Поэтому нашей главной задачей во время исполнительного производства в отношении должника, является проверка законности его проведения в интересах клиента.

Мы проводим следующий комплекс мер при сопровождении исполнительного производства:

  • проведение консультаций о порядке ведения исполнительного производства службой судебных приставов;
  • сопровождение предъявления исполнительного документа;
  • содействие в разрешении вопросов о предоставления отсрочки или рассрочки исполнения судебных актов службой судебных приставов;
  • правовая оценка действий судебных приставов;
  • изменение способа и порядка проведения исполнительного производства;
  • обжалование действий судебных приставов при проведении исполнительного производства;
  • взыскание ущерба от незаконных действий судебных приставов-исполнителей.

Кредитные юристы Юридической группы «Расновский и Партнеры» обладают большим опытом  сопровождения исполнительного производства и готовы оказать содействие при его проведении, а именно – приостановить, отсрочить, прекратить, обжаловать процесс взыскания. При необходимости, ускорят процесс исполнения.